Las mujeres deben involucrarse en sus finanzas
Por: Teresa Weintraub es presidente y CEO de Fiduciary Trust International of the South
En mis años como asesora financiera, he descubierto que tanto las mujeres como los hombres tienen, en general, los mismos objetivos cuando planifican sus finanzas: aumentar y preservar su riqueza o bienes lo más posible y mantenerla para generaciones futuras. La buena comunicación y planificación juegan un rol fundamental para poder alcanzar metas financieras de forma exitosa.
Las discusiones sobre finanzas pueden ser incómodas. Pero el dinero no debe ser un tema de tensión. Cuando sucede suele significar que las mujeres están menos informadas sobre la riqueza familiar, especialmente porque los hombres siguen siendo los proveedores principales.
Generalmente, las mujeres que no toman un rol activo se arriesgan a perder deducciones, exenciones de impuestos y ahorros. Independientemente de la edad, las mujeres deben jugar un rol en la planificación relacionada a los inmuebles y manejo de sus finanzas.
Cuando los clientes no piensan con anticipación y no participan activamente en la planificación de los impuestos y propiedades, las repercusiones pueden impactar severamente su vida. En particular he visto esta dinámica mayormente con mujeres, quienes, en ocasiones, se involucran menos de lo que deberían en el proceso. En otros casos, las mujeres enfrentan eventos de vida únicos o diferencias sociales que requiere que manejen el dinero en forma diferente. He observado que algunas pueden no estar alertas de cómo controlar y estructurar mejor sus bienes.
En las últimas décadas, las mujeres representan una gran parte de la fuerza laboral: tienen salarios más altos y, en muchos casos, son la fuente primaria de activos de inversión. En el 43 por ciento de los hogares que cuentan con doble ingreso, las mujeres ganan más que los esposos.
Pero para muchas mujeres que no se sienten confiadas con estos asuntos o simplemente viven en hogares más tradicionales en los que los hombres manejan típicamente las finanzas, asumir un rol activo en las finanzas familiares puede parecer abrumador. Sin participación activa en la vida financiera de sus hogares, estas mujeres se pueden encontrar en seria desventaja cuando cambian sus circunstancias y se dan cuenta de que desconocen lo que poseen.
Algunas de las situaciones más difíciles son las de aquellas mujeres que han dejado todas las decisiones financieras en manos de su esposo hasta el momento de su muerte. Cuando este muere, además del proceso de luto, tienen que entender el estado de los asuntos financieros. Desconocen cuánto dinero tienen y cuáles son sus deudas. Puede que no sepan dónde y cómo se sostienen sus bienes o cuáles fondos de retiro existen. En el mejor de los casos, se enfrentan con una multitud de decisiones estresantes en un momento de por sí doloroso.
Uno de los casos que atendí fue el de una mujer que no estaba al tanto de que cuando muriera su esposo terminaba su pensión, por lo que quedaba con muchos menos ingresos de lo que esperaba. En otro caso, la pareja falló en crear un presupuesto que respondiera al ingreso en el retiro, dejándolos con relativamente pocos bienes pero con muchos años de vida.
En algunos casos, he tenido incluso que enseñarle a una mujer cómo balancear o reconciliar la cuenta de cheque.
Afortunadamente, ese escenario es cada vez más raro. Las mujeres han comenzado a asumir el poder que les da el manejo del dinero y han aprendido a tomar decisiones bien informadas sobre la planificación relativa a propiedades y el desarrollo de fondos para el retiro. Pero para aquellas que están aprendiendo lo básico, hay ciertos pasos que deben tomar para asegurarse de cumplir sus metas. Hay preguntas que deben hacerse durante el matrimonio, y no solo cuando al momento del retiro.
Comprenda el panorama financiero. Sepa cuánto debe separar para ahorro, cuáles son las deudas del hogar y cuál es la compensación que recibe su pareja, incluyendo cualquier opción que incluya acciones. Entonces debe crear un presupuesto que incluya una partida para cada gasto que deseen cubrir en el estilo de vida ideal durante el retiro, desde cuidado de salud y pagos de hipoteca, hasta regalos y vacaciones.
Conozca su realidad. Las parejas deben parear los gastos para que coincidan con los activos que realmente tienen. Pero la revisión no se debe limitar a eso. Debe revisitar rutinariamente ese presupuesto con su pareja y ponerlo al día cada vez que cambie la situación financiera, asegurándose de revisar cualquier plan de contingencia de acuerdo a ello.
Haga ‘reuniones de negocio’ regularmente con su pareja. Los cónyuges deben separar tiempo para revisar esta información de forma no conflictiva y designar un lugar seguro y accesible en el hogar para guardar todos los documentos financieros, con archivos computarizados y copias en papel. Deben también discutir lo que hay en el testamento de cada cual, cómo dividirán sus bienes inmuebles y si desean dejar un legado a través de obras de caridad. Una vez se crea el plan de bienes inmuebles, pueden decidir compartir estos planes con los hijos mayores.
Revise los bienes inmuebles. Preste atención especial a cómo se realiza un título, si está a nombre de uno de los cónyuges. Si las propiedades están en diferentes estados, las mujeres deben saber cómo cada uno de esos estados maneja la posesión por una pareja en el caso de que fallezca uno de los cónyuges.
Conozca a los consejeros financieros. Es importante que las mujeres conozcan a los asesores de la familia. Eso significa, participar de reuniones con los planificadores financieros, consejeros de inversiones, abogados y contadores de impuestos. Cualquier asesor profesional estará complacido de saber de un cliente y debe sentirse bien en ayudar a explicar el estado de las cuentas, responder preguntas o hacer lo que sea necesario para aumentar la educación financiera.
Los divorcios suceden. Actualmente, el 40 por ciento de las mujeres están divorciadas. Desafortunadamente, el divorcio tiende a tener un impacto mayor en las mujeres que en los hombres. Estas sufren de una disminución de 26 por ciento en el ingreso del hogar comparado con el 15 por ciento de los hombres. Por ejemplo, las mujeres recién divorciadas que se mantienen solteras, no se dan cuenta de que pueden reclamar beneficios al Seguro Social en base a los ingresos del ex cónyuge.
Plan para la interrupción de la carrera profesional. Las mujeres se enfrentan con más frecuencia a interrupciones en sus trabajos porque tienden a tomar tiempo libre o a trabajar menos horas para criar a los hijos o cuidar de los padres. Para las mujeres más jóvenes que están comenzando su carrera, ahorrar desde temprano es una gran forma de prepararse para eventos futuros y estar listas también en caso de que tengan que disminuir su trabajo temporalmente o tener que dejar la fuerza laboral. De ser posible, deben hacer la contribución máxima al plan de retiro de su lugar de empleo. De ser elegibles, deben colocar fondos adicionales en una IRA tradicional o una IRA Roth.
Las mujeres que no pueden contribuir a una IRA con deducible por sus niveles de ingreso o la cubierta del plan de retiro patronal, debe considerar una IRA sin deducible. Sin embargo, deben saber que tendrán que financiarla con dinero después de impuestos y, potencialmente, pagar impuestos sobre los retiros durante el retiro. Las mujeres que comiencen un negocio o un trabajo a medio tiempo durante sus años como cuidadoras, pueden aprovecharse de la oportunidad de añadir ingresos previos a los impuestos, en uno de varios planes de retiro para pequeños negocios.
Las mujeres que no trabajan pueden ahorrar para el retiro.Existen otras formas para continuar ahorrando durante los años en que no trabajen fuera del hogar. Las mujeres con cónyuges que trabajan pueden hacer contribuciones con deducción de impuestos (o sin deducción) de hasta $5,500 y $6,500 para aquellas en las edades de 50 o más, a una IRA del cónyuge mientras su pareja tenga lo suficiente para cubrir la contribución y la pareja haga declaración conjunta.
Plan para la longevidad: Las mujeres necesitan planes de retiro adicionales ya que, en promedio, viven 4.8 años más que los hombres. Veo mujeres que fallan en aprovechar los planes 401(k) temprano en sus carreras. Las mujeres, en especial las casadas, a menudo obvian las contribuciones al plan de retiro para recibir el ingreso total. Las pensiones de las mujeres y los beneficios del Seguro Social tienden también a sufrir más por las interrupciones de carrera.
Además, las mujeres tienden a comportarse de forma más conservadora cuando invierten en fondos de retiro debido a las preocupaciones de que van a vivir más que sus parejas. Pero si no se hace inteligentemente, un manejo conservador puede a veces significar ingresos insuficientes más adelante en la vida. Eso se complica por la realidad de que las mujeres ganan cerca del 80 por ciento de lo que reciben los hombres por el mismo trabajo, lo que quiere decir que generan menos dinero a la contribución de pareo del patrono. Es particularmente importante que tomen decisiones antes de tiempo sobre el cuidado futuro, como si desean quedarse en sus hogares, y determinar si sus pólizas de seguro las sostendrán.
Fuente: El Nuevo Herald
